近期,銀行消費(fèi)貸市場(chǎng)迎來重大變化。3月14日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》(下稱《通知》),涵蓋額度提升、期限延長(zhǎng)、還款方式優(yōu)化、風(fēng)控強(qiáng)化以及權(quán)益保護(hù)等多方面內(nèi)容,從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提質(zhì)、環(huán)境優(yōu)化等維度繪制了金融助力消費(fèi)升級(jí)的“路線圖”。不少商業(yè)銀行率先做出調(diào)整,對(duì)旗下貸款產(chǎn)品進(jìn)行額度和期限的調(diào)整。利率方面,據(jù)媒體報(bào)道,多家銀行表示,4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%,“2字頭”消費(fèi)貸利率或?qū)⒊蔀闅v史。

青島轄區(qū)的銀行是否也跟進(jìn)上調(diào)消費(fèi)貸利率?當(dāng)前,消費(fèi)者能申請(qǐng)到怎樣的消費(fèi)貸額度和利率?且看記者的相關(guān)調(diào)查采訪。

金額上限提高至50萬(wàn)

貸款期限延長(zhǎng)至不超7年

從內(nèi)容來看,《通知》主要涉及七個(gè)方面,尤其在個(gè)人消費(fèi)貸款的額度、期限等方面有亮點(diǎn)?！锻ㄖ芬?guī)定,商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況,實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶,個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元,個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。這意味著,2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限20萬(wàn)元的規(guī)定被首次突破。在期限上,《通知》提出,優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策,針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶,商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。

3月31日,記者登錄中國(guó)銀行、招商銀行、民生銀行等多家手機(jī)App發(fā)現(xiàn),不少銀行已在貸款額度、還款期限等方面做出了調(diào)整。中國(guó)銀行已將“隨心智貸”的貸款額度提到最高50萬(wàn)元額度,期限最長(zhǎng)5年；招商銀行“閃電貸”貸款期限增加了84個(gè)月(7年)的選項(xiàng)。此外,光大銀行目前個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬(wàn)元調(diào)整至50萬(wàn)元；個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限從20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元。而針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶,用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。

“2字頭”利率“踩剎車”

青島已有銀行調(diào)整到位

在3月份,消費(fèi)貸利率也在進(jìn)一步下調(diào),接連跌破2.6%、2.5%兩大關(guān)口。例如,3月下旬,招商銀行推出年利率為2.58%的“閃電貸”利率券；北京銀行“消費(fèi)京e貸”年利率最低下調(diào)至2.5%,而蕭山農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品年利率最低降至2.4%。除了上述銀行,平安銀行、興業(yè)銀行的消費(fèi)貸在3月31日前均有利率限時(shí)優(yōu)惠。

日前,融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2025年2月,全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%,環(huán)比下跌7個(gè)基點(diǎn),同比下降28個(gè)基點(diǎn),已經(jīng)多次刷新歷史低點(diǎn)。但年初以來一路下探的消費(fèi)貸利率于3月底“踩剎車”,自3月30日起,已有多家銀行總行向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)出內(nèi)部通知:4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%。這意味著,銀行消費(fèi)貸開年以來經(jīng)歷新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”之后,將回歸理性。

“惠民貸2.8%優(yōu)惠利率最后一天!”3月31日,交通銀行一客戶經(jīng)理在朋友圈如此營(yíng)銷。該客戶經(jīng)理告訴記者,“現(xiàn)在利率最低2.8%,4月份是3%?！?月31日,記者登錄招商銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn),記者有三張?jiān)撔小伴W電貸利率券”,其中兩張利率為2.58%,一張為2.68%,但都在當(dāng)天到期。4月1日,記者聯(lián)系到了招商銀行、北京銀行、光大銀行得知,北京銀行青島分行消費(fèi)貸利率已從最低2.78%上調(diào)至3%；招商銀行青島分行“閃電貸利率券”活動(dòng)已全部結(jié)束,目前消費(fèi)貸利率已上調(diào)至3%以上；光大銀行青島分行也表示,該行消費(fèi)貸利率從4月1日起上調(diào)至3.1%。

最低利率并非人人可得

還款方式不同利息差近六千

雖然前有政策支持,后有銀行發(fā)力,但3月31日,記者登錄光大銀行、招商銀行手機(jī)App進(jìn)行消費(fèi)貸操作后發(fā)現(xiàn),并不是所有客戶都能拿到最高額度、最低利率的消費(fèi)貸,即便是同一個(gè)人,在不同銀行可申請(qǐng)的額度也不同；而相同的本金和期限,因還款方式不同,最終需要償還的利息也差很多。

3月31日,記者最先登錄光大銀行手機(jī)App,進(jìn)入“光速貸”頁(yè)面,記者輸入公積金交付單位、人臉識(shí)別后,貸款申請(qǐng)即進(jìn)入審批階段。記者的授信金額為10.9萬(wàn)元,利率為3.91%,最長(zhǎng)貸款期限為36個(gè)月。使用6.8折的“光速貸優(yōu)惠券”后,“光速貸”利率變?yōu)?.3%,還款方式分為等額還款或者按月付息、按年還本兩種。

同日,記者登錄招商銀行手機(jī)App,進(jìn)入“閃電貸”頁(yè)面后發(fā)現(xiàn)預(yù)計(jì)可借額度為20萬(wàn)元,年利率(單利)為2.58%,借款時(shí)長(zhǎng)從12個(gè)月到84個(gè)月不等。還款方式一欄顯示,招商銀行的還款計(jì)劃分為按月付息按計(jì)劃還本、先息后本組合還款和等額本息還款。記者注意到,如果本金20萬(wàn)元,貸款期限為36個(gè)月,如果采用第一種還款方式即按月付息(每月只還利息,第12期償還10%的貸款本金、第24期償還10%的本金,第36期償還80%的貸款本金),總還款額為214177.09元,利息總額為14177.09元。如果采用第二種先息后本組合還款方式,前12期每月償還貸款利息,后24期每月償還相同金額貸款本金以及利息,總還款額為210843.59元,利息總額為10843.59元。如果采用第三種方式等額本息,總還款額為208249.95元,利息總額為8249.95元。綜上,同樣的本金、同樣的貸款期限,還款方式不同,利息最高差出5927.14元。

消費(fèi)貸市場(chǎng)回歸理性

“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”

近年來,受個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)乏力影響,消費(fèi)貸逐步成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。早在2024年,消費(fèi)貸的利率優(yōu)惠就已席卷行業(yè),也讓不少商業(yè)銀行消費(fèi)貸余額規(guī)?？焖倥噬?。根據(jù)近期發(fā)布的年報(bào),國(guó)有六大行中有四家實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的兩位數(shù)增長(zhǎng),其中交通銀行的消費(fèi)貸余額同比增幅達(dá)90.44%。此外,股份制銀行中,招商銀行消費(fèi)貸款余額3961.61億元,較上年末增長(zhǎng)31.38%。城商行中,重慶銀行個(gè)人消費(fèi)貸款147.19億元,較上年末增加49.44億元,增幅50.58%。

然而,在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的背后,相關(guān)的零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。開年以來,銀行業(yè)加速出清個(gè)人不良資產(chǎn)包,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),20多家銀行紛紛掛牌出讓個(gè)貸不良資產(chǎn)。

“2字頭”消費(fèi)貸利率“踩剎車”,在業(yè)內(nèi)被解讀為是其回歸理性的標(biāo)志。那么未來銀行該如何發(fā)力消費(fèi)貸?

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮接受媒體采訪時(shí)表示,未來,在新規(guī)指引下,消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)也將逐步從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向消費(fèi)場(chǎng)景等綜合服務(wù)的比拼,機(jī)構(gòu)將著重打造自營(yíng)獲客能力、優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景挖掘能力以及先進(jìn)科技能力,在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,圍繞重點(diǎn)客群不斷迭代與打磨好精品消費(fèi)貸產(chǎn)品與服務(wù)?！般y行消費(fèi)貸的未來突圍方向需從‘價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)’轉(zhuǎn)向‘價(jià)值深耕’?！碧K商銀行特約研究員薛洪言接受媒體采訪時(shí)則表示,首先,場(chǎng)景化嵌入是破局關(guān)鍵。其次,進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉,針對(duì)不同客群開發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品,提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。最后,持續(xù)發(fā)力金融科技,提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)。

作為普通消費(fèi)者,在使用消費(fèi)貸時(shí)要注意什么?中銀E貸提示,貸款用途僅可用于個(gè)人合法合理的消費(fèi)支出,不得用于購(gòu)房、償還貸款以及信用卡,投資等法律禁止的用途,如出現(xiàn)疑似的情況,交易將被停止。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼此前曾提醒,對(duì)消費(fèi)者而言,申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)辦理,切不可因?yàn)轭~度高、利率較低就隨意申請(qǐng),申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求,應(yīng)量力而行、合理適度,將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi),切不可因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請(qǐng)。

（大眾新聞·半島新聞?dòng)浾?文鴻飛）