核心提示

　　本月起，北京、上海、廣州、武漢四地正式試點(diǎn)以房養(yǎng)老。不過，從公開資料可查，試點(diǎn)以來，效果并不十分理想。前期參與保監(jiān)會(huì)征求意見的太平洋保險(xiǎn)、合眾人壽保險(xiǎn)等幾家公司均未申報(bào)以房養(yǎng)老產(chǎn)品。對很多島城市民來說，最關(guān)注的還是青島的以房養(yǎng)老現(xiàn)狀和進(jìn)展。近日，記者對此進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前島城暫未出現(xiàn)以房養(yǎng)老產(chǎn)品，而業(yè)內(nèi)人士及老人們對這種產(chǎn)品的前景也并不看好。此外，現(xiàn)在居家養(yǎng)老仍是最主要的養(yǎng)老形式，當(dāng)然，作為以房養(yǎng)老最原始雛形，不少老人也在通過租售自有住房的形式補(bǔ)貼養(yǎng)老金。

　　

　　現(xiàn)狀： 青島暫無以房養(yǎng)老產(chǎn)品

　　6月23日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了 《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，凡是60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人均可參與投保，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，這意味著備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)正式開閘。未來兩年，北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市將成為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)城市。

　　“目前青島還沒有此類產(chǎn)品推出。”青島保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人袁本剛告訴記者，“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)已經(jīng)展開，但是青島并不在首批試點(diǎn)范圍內(nèi)，“雖然很多人非常關(guān)注青島以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出的時(shí)間和進(jìn)展，但現(xiàn)在來看，不在政策的試點(diǎn)范圍內(nèi)，所以還沒有任何動(dòng)向。”中國人壽保險(xiǎn)青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人鄧偉也表示，公司目前在青島還沒有推出 “以房養(yǎng)老”的商業(yè)保險(xiǎn)，分公司暫時(shí)也沒有接到任何籌備的通知。

　　青島養(yǎng)老模式“9064”

　　據(jù)青島市老齡辦調(diào)研處處長王少梅介紹，目前我市養(yǎng)老模式是 “9064”，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)這種形式還未出現(xiàn)。“所謂‘9064’實(shí)際就是三種主要養(yǎng)老模式的占比。”王少梅解釋說，目前居家養(yǎng)老是最主流的養(yǎng)老模式，即老人跟子女一起生活，或者老人自己獨(dú)居，部分人會(huì)請居家保姆、看護(hù)照料，這部分老人能占到約90%。

　　有數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2015年末，我市60歲以上戶籍老年人將達(dá)到160萬人，占戶籍人口的比例將達(dá)20%左右，僅靠居家養(yǎng)老顯然不夠，青島市發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的任務(wù)十分艱巨。王少梅稱，現(xiàn)在越來越多的老人選擇社區(qū)養(yǎng)老，如在社區(qū)設(shè)置日間照料中心，為老人送午餐、晚餐上門，這種養(yǎng)老模式能占到約6%。青島市民政局黨委副書記、市雙擁辦主任張國勝做客民生在線時(shí)透露，今后兩年將建設(shè)社區(qū)日間照料中心520個(gè)，到2015年，社區(qū)日間照料服務(wù)覆蓋100%的城市社區(qū)和50%的農(nóng)村社區(qū)。

　　占比約4%的養(yǎng)老模式是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。據(jù)了解，受費(fèi)用、居住條件、護(hù)理水平等因素影響，目前老人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的占比還較低。青島市民政局黨委副書記、市雙擁辦主任張國勝稱，到2015年，全市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位總數(shù)達(dá)到5萬張，形成南北規(guī)模適度，中低檔次比例合理的結(jié)構(gòu)布局，千名老人擁有養(yǎng)老床位達(dá)到32張，滿足老年人多層次多樣化的入住需求。同時(shí),還將大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，將失能老人納入長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍。

　　另類以房養(yǎng)老： 售房、租房、贈(zèng)房換養(yǎng)老

　　所謂“以房養(yǎng)老”，即指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對老人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折舊等情況進(jìn)行綜合評(píng)估后，將其房屋的價(jià)值化整為零，按月或按年支付現(xiàn)金給老人。老人在獲得給付金的同時(shí)，將繼續(xù)擁有房屋的居住權(quán)，當(dāng)老人去世后，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對房屋進(jìn)行銷售、拍賣，所得用來償還貸款本息。

　　雖然目前島城并沒有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但另類的“以房養(yǎng)老”大量存在。“根據(jù)我們的調(diào)查了解，老人一般都想把房子留給子女，甚至不乏用贈(zèng)房換子女來養(yǎng)老的事例。”青島市老齡辦調(diào)研處處長王少梅表示，還有不少老人把自己的住房租售出去，用租金、售房款養(yǎng)老以及幫助子女。

　　青島弘宇老年公寓吳院長也表示，在公寓里常年居住的老人中，出售自住房的老人比較少，但是出租自住房以及把房子贈(zèng)送給子女的老人很多，這樣不僅能補(bǔ)貼自己的養(yǎng)老金，也能給子女減輕負(fù)擔(dān)或者給子女一些經(jīng)濟(jì)上的幫助。

　　人物： 劉大爺 贈(zèng)房后住進(jìn)閨女家

　　79歲的劉大爺在兩年前住進(jìn)了大閨女家，自己的住房則送給大外孫做婚房。“老伴過世早，這幾年多虧大閨女細(xì)心照顧。外孫到了結(jié)婚年紀(jì)卻沒房子，看閨女一家那么辛苦我心里也難受。我自己住個(gè)套二房子也沒什么用，所以干脆把房子給了外孫，我搬到閨女家住。”劉大爺告訴記者，自己有4個(gè)兒女，孝順程度確實(shí)不太一樣，大閨女是最體貼孝順的一個(gè)。其實(shí)作為一名退休教師，劉大爺每個(gè)月還有3000多元的退休金，在養(yǎng)老金方面根本不愁，但是劉大爺說，人老了最想身邊有個(gè)伴，“我用一套房子換大閨女一家的細(xì)心照料這也是理所應(yīng)當(dāng)。說實(shí)話，我都這個(gè)年紀(jì)了，房子對我來說沒啥太大意義了，出租或出售沒必要，抵押給銀行、保險(xiǎn)公司，我更是沒想過，還是給子女吧。”

　　張大媽 房租補(bǔ)貼養(yǎng)老金

　　記者在鞍山二路的青島弘宇老年公寓見到了正躺在床上打點(diǎn)滴的張大媽，已經(jīng)85歲的她精神還算矍鑠。張大媽住的是月租金3000元的大套間，里面雙人床、沙發(fā)、桌子、櫥柜、廁所、廚房一應(yīng)俱全，總面積有二三十平方米。據(jù)張大媽介紹，自己有4個(gè)子女，生活條件都挺好，就是平時(shí)太忙沒時(shí)間照顧她，所以她干脆住進(jìn)老年公寓，這里有專人照料，還有很多人聊天，比家里好多了。

　　“我自己沒有養(yǎng)老金，雖然兒女生活都挺好，不在乎幫我拿養(yǎng)老的錢，但是當(dāng)媽的不想給他們添負(fù)擔(dān)。”張大媽說，自己在寧化路有一處套三的住房，現(xiàn)在租出去每個(gè)月能有2000多元的收益，和老年公寓的租金差不多能抵消。當(dāng)記者問到將來怎么處置，會(huì)不會(huì)抵押給保險(xiǎn)公司時(shí)，張大媽表示，“我聽不懂什么叫以房養(yǎng)老，我也用不著弄這個(gè)。等我不在了，房子留給孩子們，讓他們自己看著處置。那房子遲早是要拆遷的，留著好。”

　　劉秀云 賣房住進(jìn)養(yǎng)老院

　　81歲的劉秀云如今也住在老年公寓里。當(dāng)記者一提“以房養(yǎng)老”四個(gè)字，老人就笑開了，“我不知道啥是‘以房養(yǎng)老’，反正我先是把房子租出去了一段時(shí)間，后來干脆賣掉了，現(xiàn)在住在老年公寓挺好，打算一直住下去。”劉秀云告訴記者，老伴去世得早，孩子們成家后她就剩一人住在李滄一處60年代的老房子里。雖然幾個(gè)孩子條件都很好，也喊她過去一起住，但她覺得自己上年紀(jì)了，一方面不想給孩子們添亂，另一方面也不習(xí)慣孩子們家里特別干凈甚至豪華的生活，所以最終選擇住進(jìn)老年公寓。

　　“在搬進(jìn)來前，我把自己的房子出租了，每月租金約1500元，養(yǎng)老院每月收費(fèi)1450元，兩塊兒正好抵消了，我每月元還有兩三千元的退休金，用來買藥或住院啥的，自己沒負(fù)擔(dān)，孩子們也沒負(fù)擔(dān)。”劉秀云介紹說，住了半年后，她感覺老年公寓不錯(cuò)，就把老房子賣了35萬，分給了幾個(gè)孩子，“現(xiàn)在徹底沒心事了，每個(gè)月的退休金足夠住老年公寓了。”

　　看法： “以房養(yǎng)老”有點(diǎn)難

　　采訪中，不少老人以及業(yè)內(nèi)人士對 “老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的前景都不看好。“房子目前還是普通家庭最大的不動(dòng)產(chǎn)，但凡有其他養(yǎng)老途徑，老人都會(huì)把房子留給子女。”青島市老齡辦調(diào)研處處長王少梅認(rèn)為，我國老人除了醫(yī)療、護(hù)理外，其他養(yǎng)老成本相對較低，我國對子女的贍養(yǎng)義務(wù)也有明確規(guī)定，所以老人抵押房產(chǎn)的需求會(huì)較小。

　　58歲的董先生則表示，現(xiàn)在房子的產(chǎn)權(quán)只有70年，扣除買地和建房時(shí)間，房屋的實(shí)際產(chǎn)權(quán)年限大都為60年左右。“我那房子都住了幾十年了，如果抵押給保險(xiǎn)公司，很可能我人沒走，房子年限已經(jīng)到期，到時(shí)會(huì)怎么處置？我往后的生活要怎么辦？”董先生認(rèn)為，就目前的情況看，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)問題很多，他一般不會(huì)考慮。

　　另有業(yè)內(nèi)人士公開表示，這項(xiàng)工作的最大障礙在于對國內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格下行風(fēng)險(xiǎn)、人均預(yù)期壽命難預(yù)測等。對銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來說，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大。而且，按揭結(jié)束后，如何將抵押房產(chǎn)變現(xiàn)，對于金融機(jī)構(gòu)來說也是一大考驗(yàn)，可能積累成巨大風(fēng)險(xiǎn)。

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